В России жители в основном оформляют ипотеку на 15 и более лет.

Срок длительный, и предвидеть все сложности, которые могут возникнуть за это время, нереально. Потеря работы, болезнь или даже утрата кормильца в семье – реальные риски, как бы ни хотелось с ними не сталкиваться.

Если и вас настигла сложная жизненная ситуация, не паникуйте, а действуйте грамотно.

Ипотека стала интереснее

В последние месяцы на рынке ипотечного кредитования наблюдается снижение средневзвешенной процентной ставки. Так, в четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и снижению ключевой ставки Банка России, рассказывает пресс-служба ЦБ РФ. Способствовал этому и высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг.

На начало 2018 года в России в среднем ипотечные кредиты выдавались под 9,79% годовых. За год ставка снизилась – на 1 января 2017 года она составляла 11,54%. Всего за 2017 год россияне взяли 1 086 940 ипотечных кредитов на сумму 2,02 трлн рублей.

В Ярославской области за это время было выдано 9 228 ипотечных кредитов на 13,5 млрд рублей. Еще 640 ипотечных договоров ярославцы заключили за январь 2018 года. Средневзвешенный срок кредитования на 1 февраля этого года в регионе составляет 189,8 месяца. Это примерно 15 лет и 10 месяцев. Общероссийский показатель выше – 191,1 месяца.

Смягчение условий кредитования в России вызвало огромный интерес к долгосрочным, в частности ипотечным кредитам. Естественно, вырос и долг граждан перед банками. В частности, на 1 февраля 2018 года жители Ярославской области должны 34,5 млрд рублей по ипотеке. При этом просроченная задолженность составляет 305 млн рублей.

Если и у вас возникают сложности с обслуживанием ипотеки, внимательно изучите рекомендации специалистов Банка России. Они помогут избежать дополнительных трат и все сделать правильно.

Первым о ваших финансовых сложностях должен узнать банк

Сегодня у кредиторов есть несколько инструментов для работы с проблемными заемщиками. Главное, в чем хотят убедиться сотрудники банка, что сложности у вас возникли на самом деле. Они носят временный характер. И вы являетесь добросовестным заемщиком, который готов возвращать долг, пусть и с изменением условий, увеличением срока кредита или с использованием других инструментов, таких как кредитные каникулы, и других.

Наличие всего этого инструментария у банков свидетельствует о том, что банки готовы к разговору с вами и у вас нет смысла прятаться и замалчивать свои финансовые сложности. Попытка «играть в молчанку» обернется для вас дополнительными финансовыми потерями в виде пени и штрафов. Активный же диалог с кредитором позволит найти способ продолжать обслуживать долг и избежать ненужных трат. Платить все равно придется. Банк вернет долг, в крайнем случае, через суд. Так что лучше подготовиться к разговору с представителем банка и отправиться на встречу.

К тому же, как рассказывает руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута, сейчас самое подходящее время, чтобы попробовать договориться с банком о снижении процентной ставки.

– Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего, – рассказывает он.

Может быть, уже этого будет достаточно, чтобы вы смогли платить по кредиту. Если процентная ставка снижается хотя бы на пару пунктов, то это уже очень выгодно заемщику. Чтобы получить снижение процентной ставки, вам нужно будет собрать пакет документов на себя и на квартиру. Потребуется и новая оценка недвижимости. Стоимость такой услуги – около 10 тысяч рублей, и на оформление может уйти 1–2 месяца. Однако впоследствии, если вам удастся найти общий язык с банком, вы сэкономите гораздо больше.

Также банк может предоставить заемщику отсрочку на 2–3 месяца. Необходимо понимать, что за эти кредитные каникулы все-таки придется заплатить в дальнейшем – возрастут последующие платежи, которые возместят потери банка за это время.

– Я оформил ипотеку в 2012 году. После трудного 2015-го платить стало тяжело. Осенью 2017 года я узнал, что семья моих знакомых, у которых ипотека в том же банке, где и у меня, изменила условия кредитования. Банк снизил им процентную ставку по кредиту. Более того, знакомые рассказали, что в банке к таким заемщикам (с высокой ставкой) сейчас относятся весьма лояльно. Мое заявление также приняли. Процент по ипотеке был снижен с 14,2 до 10,1, что меня более чем устроило. Раньше у меня был уменьшающийся платеж, а теперь стал ануитетный. По сути, мы заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, где были изменены некоторые пункты. Все это сыграло на уменьшение ежемесячных выплат, – рассказал житель Рыбинска.

Однако банк не обязан идти вам навстречу, и если он откажет, то, возможно, вы захотите обратиться в другой банк за предоставлением кредита. Сделать это нужно до того, как возникнет просрочка, иначе вам точно откажут.

Банкротство – мера жесткая, но порой неизбежная

Жителям России доступен такой инструмент избавления от долгов, как банкротство. Поначалу многими он был воспринят не совсем верно. Объявление себя банкротом не стало волшебным способом легко и просто избавиться от просроченных кредитов. Процедура эта довольно болезненна.

Проходя через банкротство, человек лишается всего своего ценного имущества. В частности, взятая в ипотеку квартира будет продана. Также потребуются оплатить услуги финансового управляющего, которого назначит государство. Он будет решать юридические вопросы с кредиторами. В среднем процедура банкротства обойдется в дополнительные 40–50 тысяч рублей расходов. А кредитная история заемщика, прошедшего через объявление себя банкротом, будет испорчена как минимум на пять лет.

Избегайте уловок «раздолжнителей»

Сегодня нередко можно встретить в Интернете, на досках объявлений, да и просто на фонарных столбах предложения услуг от юристов, которых в народе называют «раздолжнителями». Они обещают «законное избавление от долгов», «результат 100%», «полное отсутствие рисков». Но чем на самом деле они могут помочь? Да и могут ли вообще?

– Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку, – предупреждает Михаил Мамута на страницах интернет-издания RostovGazeta.

Дело в том, что подобные конторы просто-напросто зарабатывают на отчаявшихся должниках. Те хватаются за любую соломинку и надеются с помощью сомнительных способов улучшить свое положение.

Действия «раздолжнителей» чаще всего сводятся к нескольким бесполезным сценариям.

1. «Плата за тишину». Эта услуга подразумевает, что вместо вас с коллекторами будет общаться представитель юридической фирмы. Да, вы получите несколько недель тишины. Однако в этом кроется опасность. Все это время пени и штрафы будут расти. Да и основной долг никуда не денется. И по закону вас все равно обяжут его вернуть.

2. Неприкрытое мошенничество. Порой псевдоюридические компании предлагают списать все долги по кредитам. За это они просят определенную сумму денег. Иногда такие «решалы» рассказывают истории о том, что знакомы с нужными людьми, которым стоит только пальцем махнуть – и вашего долга как и не было. Не стоит им верить. Не существует законного быстрого способа списать долги. Вас просто обманывают. После того как вы заплатите, эта компания, скорее всего, исчезнет.

3. Сомнительные инвестиции. Также отчаявшихся должников ищут и продавцы сомнительных финансовых инструментов. Они предлагают инвестировать 20% от суммы долга в какие-то супервыгодные инструменты. Заемщик понимает, что пятая часть долга гораздо меньше всей суммы и найти ее проще. Однако необходимо понимать, что все подобные схемы инвестирования, даже если окажутся законными, будут очень рискованными. Еще хуже, если на деле компания окажется мошеннической и просто исчезнет с вашими деньгами.

Михаил Мамута отмечает, что мошенники, обещая быстрое избавление от долгов, на самом деле только глубже закапывают заемщика в долговую яму. Поэтому не стоит ждать чуда и искать способ обмануть банк. Лучше идти в офис к вашему кредитору и искать способ преодолеть возникшую сложную ситуацию.

Будьте крайне внимательны при выборе кредитора

Порой, для того чтобы решить свои финансовые сложности, заемщики ищут способы перекредитоваться. Однако стоит учесть, что обращение в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы обходится дороже, нежели обращение в банк.

Также сегодня по закону выдавать ипотечные займы могут не только банки. Есть организации, выдающие себя за МФО и готовые кредитовать население под залог недвижимости. В договорах некоторые из них прописывают условия, которые буквально загоняют людей в кабалу, стоит только раз просрочить платеж. Главная цель таких мошенников – добиться того, чтобы у клиента можно было забрать имущество за долги. При этом доказать свою правоту впоследствии практически невозможно.

– К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются, – рассказывает Михаил Мамута.

Как отмечает специалист, сейчас Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. В случае его принятия эти услуги смогут оказывать исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера, как отмечает Михаил Мамута, исключит возможность появления на рынке мошенников.