YarNews разбирался в условиях и тенденциях рынка.

На дворе декабрь, совсем скоро новогодние праздники. Как правило, конец года – время значимых покупок. И часто это не только новый телевизор или телефон. Многие ярославцы готовы решиться на куда более значительную инвестицию. Такую, как, к примеру, приобретение собственной квартиры. И если решение принято, то оно очень часто сопровождается еще одним действием – оформлением ипотечного кредита.

Подобная мысль подтверждается и статистикой Банка России. В этом году банки кредитовали ярославцев на 11 процентов чаще, чем в 2018-м.  Только за 9 месяцев этого года в нашей области выдано 7290 ипотечных кредитов на сумму в 13 миллиардов рублей. Средний размер суммы ипотечного кредита также вырос. В этом году он составляет 1,8 миллионов рублей, на 200 тысяч больше цифр 2018-го.

Портал YarNews решил поподробнее разобраться в тенденциях рынка ипотечного жилищного кредитования. Экспертами выступили как представители кредитных учреждений, так и компаний-застройщиков.

Ставки сделаны

Если вы берете ипотеку, то главный вопрос, который предстоит решить, - это выбор банка, в котором возьмете кредит. Естественно, заемщики идут туда, где ставка меньше и выгоднее условия возврата кредита. Банки стараются улучшать эти условия в течение года.

- Сбербанк существенно снизил процентные ставки в преддверии Нового года. И на сегодняшний день ставки находятся на своем историческом минимуме. Есть скидки для разных категорий заемщиков. Так, ставки на первичное жилье начинаются от 6,7 процента годовых. Если мы говорим о готовом жилье, то ипотеку можно оформить от 8,5 процентов годовых. Отдельные условия будут для молодых семьей и для клиентов, которые получают зарплату на карту банка, - рассказывает начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Ярославского отделения ПАО Сбербанк Елена Горелова.

Для любого региона России сейчас главное –исполнение национальных проектов. Один из них «Демография», другой «Жилье и городская среда». Между собой они очень даже связаны. С одной стороны, государство настроено стимулировать рождаемость и поддерживать молодые многодетные семьи. С другой стороны понимает, что чем больше детей, тем острее вопрос новых квартир и жилых домов. 

- Есть программы по ипотеке, которые субсидируются государством. Если у семьи после 1 января 2018 года родился второй и последующий ребенок, то ипотечный кредит на приобретение жилья у юридического лица выдается по процентной ставке, существенно ниже стандартной. Есть «Материнский капитал», который можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке. Есть программа «Молодая семья». При рождении третьего ребенка государство поможет вам дополнительно. На погашение ипотеки предусмотрено 450 тысяч рублей, - добавляет Елена Горелова.

Эксперт-застройщик на рынок ипотеки смотрит под своим углом зрения. Директор компании «Норские резиденции» Дмитрий Головлевговорит о том, что население еще только осваивает ипотеку.

- Ипотечный кредит – это хороший драйвер для продвижения стройки. Это важно для застройщика, это важно с точки зрения государства. Для государства это одновременно и поддержка граждан, и поддержка застройщиков, - уверен Дмитрий Головлев.

Продукты хорошие, спрос растет – оценивает рынок один из основных ярославских застройщиков. 

- Сегодня удачное время, чтобы людям брать ипотеку. Потому что, во-первых, ставки исторически минимальные. Во-вторых, мерами господдержки могут воспользоваться разные сегменты населения. Есть расширение как в сторону возрастных категорий, так и в сторону стимулирования создания больших семей. Для семей со вторым и третьим ребенком существует масса субсидированных ставок, масса возможностей использовании материнского капитала (при покупке квартиры, заплатив застройщику, можно погашать им ранее взятый кредит, причем уже после рождения второго ребенка), - добавляет директор «Норских резиденций».

Клиент считает время

В мире смартфонов, гаджетов и интернета вопрос удобства и скорости первичен. Казалось бы, для такого серьезного решения как ипотека быстрота не важна. Но эксперты говорят немного о другом – клиент ценит профессионализм и свое время. Он готов быть максимально вовлечен в процесс, но при этом ему совсем не обязательно ездить в банк.

- У Сбербанка есть площадка «Дом Клик», которая является универсальной. Можно подать, оформить заявку на ипотеку. На данной площадке размещены объекты наших партнеров – можно посмотреть, ознакомиться с рынком жилья и подобрать квартиру. Здесь же можно загрузить по этой квартире документы, получить одобрение объекта недвижимости. И, по сути, в банк можно будет прийти только один раз на подписание кредитной документации, - говорит Елена Горелова.

- Раньше нужно было заполнять анкеты, множество справок предоставлять, делать оценку объекта недвижимости.  Сейчас все упростилось. Будущим заемщикам достаточно сделать только фото на телефон, загрузить в «Дом Клик» паспортные данные, может быть справку о доходах. Ответить на несколько вопросов и заявка уйдет в рассмотрение. Срок принятие решения – от нескольких часов (если клиент- участник зарплатного проекта в этом банке) до 1-1,5 дней. Причем все делается в режиме 24/7. Центры, которые занимаются одобрением ипотеки, сопровождением клиентов в системе «Дом Клик», находятся в разных часовых поясах, это выделенные подразделения, которые фактически работают круглосуточно, - дополняет начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования ярославского отделения ПАО Сбербанк Елена Горелова.

Рассмотрим главный момент всей ипотечной истории. Подписывается кредитный договор, потом стороны идут на регистрацию перехода права собственности. Это самый нервозный момент для обеих сторон. Один боится, что с ним не рассчитаются. Другой, что передаст деньги, но возникнут сложности, будет приостановка в Росреестре.

- У нас есть два сервиса. Один – это электронная регистрация, когда уходят онлайн все документы в Росреестр, без дополнительных походов в МФЦ и с сокращенными сроками регистрации перехода права. А второй – это безопасные расчеты. Перечисление денежных средств продавцу идет без участия физического лица. По факту регистрации сделки в системе, через обмен данных с Росреестром, - рассказывает представитель Сбербанка.

Для застройщика данные сервисы также востребованы, так как это элемент безопасности,  надежности, а главное скорости проведения сделки.

- Со стороны застройщиков – это очень удобно. Для застройщиков очень важны сроки. Мы работаем на финансировании. И у нас сделка со Сбербанком занимает в среднем пять дней. От подачи заявки до получения денег – 5-7 дней. Это скорости невероятные. При этом минимально физическое участие человека в этих действиях. Он уже принял решение, он со всем согласился. Он может заболеть или еще что-то, может не прийти в Росреестр или в банк. Раньше надо было идти, писать заявление после регистрации сделки о переводе денег продавцу. Теперь нет. Оптимизация очень серьезная, - говорит Дмитрий Головлев.

Что дальше?

Понятно, что впереди новоселье. А дальше многомесячный марафон возврата ипотеки. Но и здесь у ярославского рынка ипотечного жилищного кредитования есть свои тенденции.

- Вообще, средний срок погашения ипотеки – это семь лет. Как правило, люди стараются быстрее гасить. Но, как говорится, аппетит приходит во время еды. Ты купил квартиру, пожил в собственном жилье. Рассчитался с ипотекой.  И взял новый кредит ….. С 1 октября у нас появились новые возможности. Скажем, семья три года назад брала ипотеку на базовых условиях, ставки были на уровне 10-12 процентов. Вот сейчас родился второй ребенок, уже в новой квартире, так вот теперь госпрограмма позволяет нам снизить ставку до 5 процентов, - поясняет начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования ярославского отделения ПАО Сбербанк Елена Горелова.

У кредитных учреждений есть еще и рефинансирование кредитов.

- Сейчас ставка по рефинансированию  также снижена. Разница в ежемесячном платеже до и после рефинансирования может составить 2-3 тысячи в месяц, - говорит Елена Горелова.

И не стоит забывать про психологическую составляющую. И про участие государства тоже, - отмечает эксперт-застройщик

- Есть поколение миллениалов, это не советское поколение, которое копит и ждет, и не поколение Z, которые быстро все меняют и думают скорее об аренде. Миллениалы правят рынком. Им нужна недвижимость, им нужно жилье. Они привязаны к идее, что свое жилье – это прочный фундамент их жизни. Есть расхожее мнение, что ипотека мотивирует к карьерному росту. Человек становится более дисциплинированным, потому что понимает, что не может потерять работу. Можно сказать, что ипотека – это новый пункт в общественном договоре. Чем больше людей взяли ипотеку, тем больше они стараются работать. Государство старается регулировать свою деятельность, деятельность монополий, налоговое законодательство, понимая, что у него есть армия ипотечных заемщиков, - систематизирует директор «Норских резиденций» Дмитрий Головлев.

Подводя итоги, констатируем несколько тенденций. Рынок ипотечного кредитования сложился и продолжает активно развиваться в сторону простоты сделки и комфорта клиента при сохранении и даже увеличении надежности процесса кредитования. Кредитное учреждение сделает все, чтобы вы пришли за кредитом именно к нему. Остается только выбрать и принять решение!