Как заработать на банковских вкладах, даже если ставка снижается

Сумма банковских депозитов жителей России бьет рекорды. По данным Банка России, средства частных клиентов в банках достигли на конец августа 61,1 трлн рублей, это максимум за всю историю наблюдения.

Причина проста — проценты по накопительным продуктам в последние годы существенно выше инфляции, то есть, хранить деньги в банке выгодно. Например, в конце 2024 года средняя ставка в десяти крупнейших банках превышала 22%, в то время как инфляция по официальным данным составила 9,52% за год. Такая ситуация сложилась из-за высокой ключевой ставки Центробанка, от которой зависят проценты по вкладам и кредитам.

Заработали на вкладах

На фоне высокой доходности вкладов и накопительных счетов многие жители страны пересмотрели свою финансовую стратегию. Раньше свободные деньги вкладывали, например, в покупку квартиры. В эпоху высоких ставок куда выгоднее было продать лишнюю жилплощадь, положить деньги на депозит и просто получать проценты.

Но финансовая ситуация меняется. Летом этого года ключевая ставка снизилась с 21 до 18%, на последнем заседании ЦБ РФ уменьшил ставку еще на 1%. Вслед за ней начали снижаться и проценты по вкладам. Эксперты прогнозируют дальнейшее смягчение политики регулятора. Означает ли это, что банковские депозиты потеряют привлекательность? Или они все же останутся простым и надежным способом приумножения капитала?

Ставки по-прежнему высокие

Давайте посмотрим на цифры. Доходность по вкладам, действительно, снизилась. После решения ЦБ РФ от 12 сентября средняя ставка по банковским депозитам находится в диапазоне от 13,5% до 15,6% в зависимости от срока вклада и банка. Это уже не 22%, как в конце прошлого года. Однако, если сравнивать с инфляцией, все еще выгодно.

Пока, например, ВТБ банк предлагает срочный вклад с процентами до 16,5 годовых. При этом максимальный процент получат вкладчики, разместившие средства на два месяца. На три месяца ставка будет уже 15,5, а на шесть – 14,5.

Ситуация быстро меняется. В ближайшие дни сократится ставка по вкладам на 6 месяцев и 1 год, но повысится - по вкладам в рублях на короткие (3-4 мес.) и длинные (от 1,5 лет) сроки. И максимальная ставка уже составит 15,8% годовых.

Вывод такой – вклады остаются одним из самых привлекательных способов для накопления – они продолжат приносить доход выше инфляции. Главное – выбрать срок и подходящие условия.

Поиграть вдолгую?

Можно ли зафиксировать нынешние, пока еще высокие проценты на более длинный срок? Можно, если вы выберете соответствующий вклад. И тогда дальнейшее снижение «ключа», которое прогнозируют участники рынка, вам будет не страшно. А если подключиться к программе долгосрочных сбережений, то можно рассчитывать и на еще более выгодные условия. Их предлагают участникам программы крупные банки. Например, ВТБ повышает ставку по вкладу «Двойная выгода», более выгодные опции в пакете с ПДС дают и другие банки.

Особенность программы в том, что государство доплачивает к взносам участников ПДС до 360 тысяч рублей, стимулируя жителей страны делать сбережения. Участники ПДС защищены со стороны Агентства страхования вкладов. Если с оператором программы что-то пойдет не так, вкладчик получит возмещение до 2,8 млн рублей.

Краткосрочный план

Конечно, деньги — не самоцель, они всегда нужны на что-то конкретное: покупку машины, образование детей, улучшение жилищных условий, отдых, в конце концов! Зачастую траты невозможно спрогнозировать со стопроцентной точностью, и деньги нужно держать, что называется, под рукой. Но это не значит, что средства не могут работать.

Сегодня многие банки предлагают продукты со ставками немного ниже, чем у вкладов, но зато с возможностью пополнения и снятия в любой момент. Это накопительный счет, и он удобнее вклада за счет своей гибкости. Например, на него можно переводить всю зарплату или другой доход, снимая понемногу на ежедневные траты. При этом оставшиеся деньги будут «работать», принося доход.

Стремясь привлечь новых клиентов, банки нередко дают  «приветственный бонус», предлагая повышенный процент по накопительному счету в первые месяцы.

«Сейчас у на рынке финансовых услуг есть разные программы накоплений, в том числе, с фиксированной ставкой. Чтобы приумножить свои сбережения, можно обратиться в офис банка и проконсультироваться. Там вы сможете узнать про все программы и выбрать ту, которая подойдет под ваши цели. Очень удобно, что отслеживать динамику накоплений можно в мобильном приложении. Там также можно открыть, пополнить или продлить вклад», – прокомментировал управляющий ВТБ в Ярославской области Яков Томилов.

Резюме

Эксперты предрекают дальнейшее снижение ставок по вкладам и кредитам вслед за падением ключевой ставки. Но пользоваться депозитами по-прежнему выгодно. Можно, сравнив продукты разных банков, выбрать долгосрочный вклад, зафиксировав максимальный процент на будущее — так сказать, запрыгнуть в последний вагон. А можно положить деньги на короткий период и получить выгоду в ближайшей перспективе. Благо, есть и выбор, и гарантии сохранности средств от государства.