Рио
Рио

Нужны ли вам «быстрые» деньги? Плюсы и минусы микрозаймов по мнению экспертов ЦБ

С каждым годом микрокредитование приобретает все большую популярность, поскольку получить небольшую сумму в МФО можно в течение получаса, предъявив лишь паспорт.

В отличие от банка, которому важны и справка о доходах, и безупречная кредитная история, микрофинансовые организации открыты для всех совершеннолетних – была бы местная прописка. Но нужно помнить и о нюансах:
Процентная ставка по займу выше, чем по банковскому кредиту.
Выбирая МФО, следует проанализировать всю имеющуюся информацию и остановиться на той кредитной организации, условия которой наиболее устраивают.
Гасить микрозаймы, как и кредиты, нужно вовремя, чтобы не создавать себе проблем со штрафными санкциями, а позже и с коллекторами.
Микрозаем: долговая яма или палочка-выручалочка?
Многие люди скорее обойдут всех своих друзей и родственников в поисках нужной суммы, чем обратятся в МФО. Но ситуации бывают разные.
История из жизни
Оксана: «Я оказалась совсем одна в чужом городе. Занять не у кого. Микрофинансовая компания здорово выручила. На  сайте было удобно посмотреть сразу, какую сумму я могу взять, сколько придется отдавать. А то, что переплата, – так за все платить надо, это понятно».
Как правило, за микрозаймами обращаются люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, или те, чьи запросы превышают их реальный уровень доходов:
незначительная сумма поможет дожить до зарплаты или пенсии;
форс-мажор: заболел родственник, затопило квартиру, сломалась машина;
очень хочется купить «горящую» путевку, но денег не хватает;
магазин предлагает товар по «суперскидке», надо срочно брать!
История из жизни
Карина: «Все началось с того, что на велосипед моей мечты объявили скидку, а денег на него не было. Микрозаем выручил меня. Сумма процентов все равно оказалась меньше скидки по акции, которую сделал магазин. Наверное, в критических случаях буду еще обращаться в МФО».
Если сумма небольшая, деньги нужны срочно, нет времени выяснять, даст ли банк кредит, а вернуть заем вы сможете в течение недели-двух, то МФО вас выручит.
Правила безопасного микрозайма
Для начала посчитайте, какую сумму ежемесячных выплат реально способен выдержать ваш семейный бюджет. Если у вас есть еще и какие-то невыплаченные кредиты, общая долговая нагрузка не должна превышать 30–40% общего дохода.
Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя. Ответственно выбирайте срок и сумму займа.
Изучите индивидуальные условия договора, откажитесь от ненужных вам дополнительных услуг.
Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно должна быть указана полная стоимость займа. Она не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.
ВЫНОСКА: Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.
Остерегайтесь мошенников!
Обязательно возьмите паузу и проверьте, значится ли организация, которую вы выбрали, в Государственном реестре МФО и списке саморегулируемых организаций (СРО). Это можно сделать на сайте Банка России cbr.ru. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
Помните: Центробанк контролирует и все крупные микрофинансовые компании (МФК), и деятельность СРО. Если вы подозреваете, что попали в сети мошенников, – обратитесь в правоохранительные органы. Ежеквартально туда передается информация более чем о 300 мошеннических микрокредитных организациях, и только в 2016 году на территории России было выявлено 1378 нелегальных кредиторов.
«Сегодня для микрофинансовых организаций разработано немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, и многие другие правила и нормы. Обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.
Возвращайте свои долги вовремя
Микрозаем – это тот же долг, только под проценты. Если приятелю вы можете какое-то время морочить голову, давя на жалость, то с МФО, как и с банком, этот вариант не пройдет. Если возникли очередные трудности, идите на диалог с сотрудниками МФО. Поверьте, они не меньше вашего заинтересованы в мирном (досудебном) разрешении конфликта. Если представите документы, подтверждающие ваше плачевное финансовое положение, скорее всего, вам дадут отсрочку или пойдут на реструктуризацию долга.
Кроме того, вы можете вернуть микрозаем досрочно. В этом случае проценты будут пересчитаны, и вы заплатите их только за период пользования занятыми деньгами.
Важно знать, что МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке, но не увеличить его.
Ваш долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Для погашения платежа используйте только проверенные платежные способы, всегда сохраняйте чек или квитанцию. А при полном погашении займа берите в МФО справку и храните ее у себя как минимум 3 года, чтобы в случае потери электронной базы клиентов с вас заново не потребовали уже уплаченные деньги.
Проценты и неустойка
Еще пару лет назад многие заемщики буквально попадали в «долговую яму», взяв в МФО 10–15 тысяч рублей и благополучно «позабыв» об этом. За год при 2% в день заем обрастал совершенно безумными суммами, отдать которые было совершенно невозможно.
Сегодня благодаря новым законам сумма возврата займа по-прежнему увеличивается каждый день, но уже не до бесконечности. С 1 января 2017 года общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. То есть если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей – сам долг плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей х 3). Как только долг достигнет 20 000 рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% – это еще 1 000 рублей. Но данная претензия может быть предъявлена вам только в судебном порядке.
ИНФОГРАФИКА
При этом нужно помнить и о том, что МФО – не ваш школьный приятель и не сосед, который будет время от времен напоминать вам о долге. Если вы не платите МФО, в вашей жизни могут появиться коллекторские агентства. Их регулярные звонки с требованием денег доставят вам тревог.
Но и в этой ситуации помните о своих правах. Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы сами можете обратиться в правоохранительные органы. Действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, не должны нарушать 230-й закон о коллекторской деятельности. В противном случае вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в интернет-приемную Банка России, который осуществляет надзор за рынком МФО.
Микрозаймы для предпринимателей: деньги ближе, ставки ниже
Оформить микрозаем могут не только физические, но и юридические лица, в том числе и ИП. Банковские структуры нередко отказываются сотрудничать с начинающими предпринимателями из-за слишком высоких рисков; не всегда просто получить банковский кредит и компаниям со стажем, нуждающимся в небольших суммах для развития бизнеса. В этом случае лучше обращаться в МФО, участвующие в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства – ставки для малого бизнеса в них ниже, чем в банках. На сайте Центробанка (http://cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/) можно найти отдельный реестр таких МФО.
В частности, в Ярославской области субъектам малого и среднего бизнеса микрозаймы по льготной процентной ставке на сумму до 3 млн рублей сроком до 3 лет предоставляет некоммерческий «Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства ЯО, созданный правительством региона. В программе «Микрофинансирование» участвуют 8 видов займов:
«Инновационный / Производственный» – 5% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.
Для всех видов деятельности, кроме оптовой и розничной торговли.
«Народно-художественные промыслы» – 5% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.
Для СМиСП, соответствующих требованиям Федерального закона от 06.01.1999 № 7-ФЗ «О народных художественных промыслах».
«Моногород» – 6% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.
Для СМиСП, зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ на территории монопрофильных муниципальных образований ЯО.
«Малый город» - 7% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.
Для СМиСП, зарегистрированных на территории населенного пункта Ярославской области с численностью населения менее 50 тысяч человек.
«Основной» – 8% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.
На виды деятельности, не включенные в заем «Оборотный». 
«Оборотный» – 10% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.
Для оптовой и розничной торговли.
«Беззалоговый» – 10% годовых. От 50 000 до 500 000 руб. / 12 мес.
Для всех видов деятельности.
«Кооперативный» – 10% годовых. От 50 000 до 1 000 000 руб. / 12 мес.
Для производственных и потребительских кооперативов.

В отличие от банка, которому важны и справка о доходах, и безупречная кредитная история, микрофинансовые организации открыты для всех совершеннолетних – была бы местная прописка. Но нужно помнить и о нюансах:

- Процентная ставка по займу выше, чем по банковскому кредиту.

- Выбирая МФО, следует проанализировать всю имеющуюся информацию и остановиться на той кредитной организации, условия которой наиболее устраивают.

- Гасить микрозаймы, как и кредиты, нужно вовремя, чтобы не создавать себе проблем со штрафными санкциями, а позже и с коллекторами.

Микрозаем: долговая яма или палочка-выручалочка?

Многие люди скорее обойдут всех своих друзей и родственников в поисках нужной суммы, чем обратятся в МФО. Но ситуации бывают разные.

История из жизни

Оксана: «Я оказалась совсем одна в чужом городе. Занять не у кого. Микрофинансовая компания здорово выручила. На  сайте было удобно посмотреть сразу, какую сумму я могу взять, сколько придется отдавать. А то, что переплата, – так за все платить надо, это понятно».

Как правило, за микрозаймами обращаются люди, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, или те, чьи запросы превышают их реальный уровень доходов:

- незначительная сумма поможет дожить до зарплаты или пенсии;

- форс-мажор:

- заболел родственник,

- затопило квартиру, сломалась машина;

- очень хочется купить «горящую» путевку, но денег не хватает;

- магазин предлагает товар по «суперскидке», надо срочно брать!

История из жизни

Карина: «Все началось с того, что на велосипед моей мечты объявили скидку, а денег на него не было. Микрозаем выручил меня. Сумма процентов все равно оказалась меньше скидки по акции, которую сделал магазин. Наверное, в критических случаях буду еще обращаться в МФО».

Если сумма небольшая, деньги нужны срочно, нет времени выяснять, даст ли банк кредит, а вернуть заем вы сможете в течение недели-двух, то МФО вас выручит.

Правила безопасного микрозайма

- Для начала посчитайте, какую сумму ежемесячных выплат реально способен выдержать ваш семейный бюджет. Если у вас есть еще и какие-то невыплаченные кредиты, общая долговая нагрузка не должна превышать 30–40% общего дохода.

- Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя. Ответственно выбирайте срок и сумму займа.

- Изучите индивидуальные условия договора, откажитесь от ненужных вам дополнительных услуг.

- Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее. На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно должна быть указана полная стоимость займа. Она не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Остерегайтесь мошенников!

Обязательно возьмите паузу и проверьте, значится ли организация, которую вы выбрали, в Государственном реестре МФО и списке саморегулируемых организаций (СРО). Это можно сделать на сайте Банка России cbr.ru. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Помните: Центробанк контролирует и все крупные микрофинансовые компании (МФК), и деятельность СРО. Если вы подозреваете, что попали в сети мошенников, – обратитесь в правоохранительные органы. Ежеквартально туда передается информация более чем о 300 мошеннических микрокредитных организациях, и только в 2016 году на территории России было выявлено 1378 нелегальных кредиторов.

«Сегодня для микрофинансовых организаций разработано немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, и многие другие правила и нормы. Обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», – рассказал порталу TagilCity.ru директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков.

Возвращайте свои долги вовремя

Микрозаем – это тот же долг, только под проценты. Если приятелю вы можете какое-то время морочить голову, давя на жалость, то с МФО, как и с банком, этот вариант не пройдет. Если возникли очередные трудности, идите на диалог с сотрудниками МФО. Поверьте, они не меньше вашего заинтересованы в мирном (досудебном) разрешении конфликта. Если представите документы, подтверждающие ваше плачевное финансовое положение, скорее всего, вам дадут отсрочку или пойдут на реструктуризацию долга.

Кроме того, вы можете вернуть микрозаем досрочно. В этом случае проценты будут пересчитаны, и вы заплатите их только за период пользования занятыми деньгами.

Важно знать, что МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке, но не увеличить его.

Ваш долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Для погашения платежа используйте только проверенные платежные способы, всегда сохраняйте чек или квитанцию. А при полном погашении займа берите в МФО справку и храните ее у себя как минимум 3 года, чтобы в случае потери электронной базы клиентов с вас заново не потребовали уже уплаченные деньги.

Проценты и неустойка

Еще пару лет назад многие заемщики буквально попадали в «долговую яму», взяв в МФО 10–15 тысяч рублей и благополучно «позабыв» об этом. За год при 2% в день заем обрастал совершенно безумными суммами, отдать которые было совершенно невозможно.

Сегодня благодаря новым законам сумма возврата займа по-прежнему увеличивается каждый день, но уже не до бесконечности. С 1 января 2017 года общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. То есть если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей – сам долг плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей х 3). Как только долг достигнет 20 000 рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% – это еще 1 000 рублей. Но данная претензия может быть предъявлена вам только в судебном порядке.

При этом нужно помнить и о том, что МФО – не ваш школьный приятель и не сосед, который будет время от времен напоминать вам о долге. Если вы не платите МФО, в вашей жизни могут появиться коллекторские агентства. Их регулярные звонки с требованием денег доставят вам тревог.

Но и в этой ситуации помните о своих правах. Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы сами можете обратиться в правоохранительные органы. Действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, не должны нарушать 230-й закон о коллекторской деятельности. В противном случае вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в интернет-приемную Банка России, который осуществляет надзор за рынком МФО.

Микрозаймы для предпринимателей: деньги ближе, ставки ниже


Оформить микрозаем могут не только физические, но и юридические лица, в том числе и ИП. Банковские структуры нередко отказываются сотрудничать с начинающими предпринимателями из-за слишком высоких рисков; не всегда просто получить банковский кредит и компаниям со стажем, нуждающимся в небольших суммах для развития бизнеса. В этом случае лучше обращаться в МФО, участвующие в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства – ставки для малого бизнеса в них ниже, чем в банках. На сайте Центробанка можно найти отдельный реестр таких МФО.

В частности, в Ярославской области субъектам малого и среднего бизнеса микрозаймы по льготной процентной ставке на сумму до 3 млн рублей сроком до 3 лет предоставляет некоммерческий «Фонд поддержки малого и среднего предпринимательства ЯО, созданный правительством региона. В программе «Микрофинансирование» участвуют 8 видов займов:

«Инновационный / Производственный» – 5% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.Для всех видов деятельности, кроме оптовой и розничной торговли.

«Народно-художественные промыслы» – 5% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.Для СМиСП, соответствующих требованиям Федерального закона от 06.01.1999 № 7-ФЗ «О народных художественных промыслах».

«Моногород» – 6% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.Для СМиСП, зарегистрированных в соответствии с законодательством РФ на территории монопрофильных муниципальных образований ЯО.

«Малый город» - 7% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.Для СМиСП, зарегистрированных на территории населенного пункта Ярославской области с численностью населения менее 50 тысяч человек.

«Основной» – 8% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.На виды деятельности, не включенные в заем «Оборотный». 

«Оборотный» – 10% годовых. От 50 000 до 3 000 000 руб. / 36 мес.Для оптовой и розничной торговли.

«Беззалоговый» – 10% годовых. От 50 000 до 500 000 руб. / 12 мес.Для всех видов деятельности.

«Кооперативный»
– 10% годовых. От 50 000 до 1 000 000 руб. / 12 мес.Для производственных и потребительских кооперативов.



Рио